Baufinanzierung
Guenstige Immobilienpreise und der Wunsch nach den eigenen vier Waenden als Altersvorsorge stellen immer mehr Familien vor die Entscheidung, jetzt ein Haus oder eine Eigentumswohnung zu bauen oder zu kaufen. Neben den Plaenen fuer die Immobilie ist auch das finanzielle Fundament wichtig. Hierfuer gibt es die Baufinanzierung der Banken und Sparkassen.
Bau Zinsen langfristig vereinbaren
Mit der Finanzierung einer Immobilie gehen Bauherren eine langfristige Verbindlichkeit gegenueber dem Kreditinstitut ein. Fuer die monatliche Einkommens- und Ausgaben-Kalkulation ist es deshalb empfehlenswert, die Zinsen auch ueber einen laengeren Zeitraum fest zu vereinbaren. Die Banken bieten Baukredite mit Festzinsen und Laufzeiten von 5, 8, 10, 15, 20 aber auch 25 und sogar 30 Jahren an. In der immer noch niedrigen Bauzinsphase in Deutschland gehen Kunden bei einer laengeren Zinsfestschreibung kaum ein Risiko ein.
Die Zinskonditionen liegen zurzeit immer noch zwischen 4,0 und 5,0 Prozent, teilweise auch unter 4,0 Prozent. Damit sind diese Zinssaetze um die Haelfte guenstiger als noch vor 10 oder 15 Jahren. Die Hoehe der Zinssaetze wird individuell anhand der Bonitaet des Antragstellers und dem Wert der Immobilie ermittelt. Die attraktivsten Konditionen erhalten Bauherren, wenn die Kredithoehe innerhalb eines Beleihungswertes in Hoehe von 60 Prozent vom Verkehrswert liegt. Der Verkehrswert wird meist anhand von Bodenpreis Tabellen, Baukostenrechnungen und Besichtigungen durch einen Schaetzer ermittelt. Da jedoch meist der komplette Kaufpreis oder die gesamten Baukosten zu finanzieren sind, vergeben Banken und Sparkassen Baufinanzierungen auch zu 100 Prozent. Grundsaetzlich kann in eine Baufinanzierung auch Eigenkapital eingebracht werden, mit dem die Kreditkosten reduziert werden koennen.
Baufinanzierung - Rueckzahlung als Annuitaet vereinbaren
Die Kreditrate nennt man bei einer Baufinanzierung Annuitaet. Sie setzt sich zusammen aus dem Zinssatz und dem Tilgungssatz. Die Tilgung betraegt anfaenglich 1 Prozent. Bei einem Beispielzins von 4,5 Prozent betraegt die Annuitaet bei einer Kredithoehe von 100.000 Euro im Jahr 5,5 Prozent bzw. 5.500 Euro. Die Annuitaet wird meist in 12 Monatsraten zurueckgezahlt. Die Tilgung reduziert nach jeder Ratenzahlung den Restkreditbetrag. Da die Zinsen nur auf den Restkreditbetrag berechnet werden, verringert sich in der Annuitaet der Zinsanteil zu Gunsten des Tilgungsanteils. Baufinanzierungen sind meist nach 30 bzw. 35 Jahren zurueckbezahlt
Baufinanzierung - Sicherheiten fuer die Bank
Waehrend Raten- und Konsumkredite meist nur auf Basis des Einkommens abgesichert werden, verlangen Banken und Sparkassen bei Baufinanzierungen die Eintragung einer Grundschuld oder einer Hypothek in Hoehe der Kreditsumme im Grundbuch. Beide Grundpfandrechte ermoeglichen des der finanzierenden Bank fuer den Fall, dass der Kredit nicht zurueckgezahlt werden kann, das Objekt zu verkaufen - entweder ueber eine Zwangsversteigerung oder im Rahmen eines normalen Verkaufs. Die Beurkundung der Grundschuld bzw. der Hypothek erfolgt bei einem Notar, der auch die Eintragung im Grundbuch beauftragt. Eine Grundschuld ist, im Gegensatz zur Hypothek, nicht an den konkreten Kreditvertrag gebunden und kann deshalb auch vom Kreditnehmer fuer andere Verbindlichkeiten gegenueber der Bank verwendet werden, beispielsweise fuer einen hoeheren Disporahmen oder einen Ratenkredit.